České bankovnictví na rozcestí. Jak ho promění moderní technologie?

Konference Trask Future Insight 2019 - české bankovnictví a moderní technologie, nástup fintech společností
Konference Trask Future Insight 2019 - české bankovnictví a moderní technologie, nástup fintech společností

Bankovní trh se rychle mění. Identitu klienta lze ověřit přes telefon, banky investují do prodeje ne-bankovních produktů, chytré aplikace přináší úplně nové služby. Jakou proměnu můžeme očekávat v České republice? Tomu se na konferenci Trask Future Insight 2019 věnovala zajímavá panelová diskuze zástupců ČSOB, České spořitelny, ČNB a Evropského parlamentu.

Klasický obchodní model bank prochází dlouhodobou proměnou. Výše úrokových sazeb jim neumožňují příliš vydělávat na vkladech a současně se mění i struktura poplatků, které jsou tlačeny stále níže. Hlavně na západ od českých hranic generují zisk především nedepozitní produkty, a tak jsou banky motivovány k hledání nových zdrojů příjmů. „Třeba ve Španělsku jsem banku téměř nepoznal – na výloze měla telefon, auto a televizi, vypadala spíš jako obchod,“ konstatoval Filip Zeman z České spořitelny, jeden z účastníků diskuze.

Technologie pro poradenství, digitální identita a širší ekosystém

Také tuzemské banky nyní zvažují různé strategie. Pokud jde o využití technologií směrem ke klientům, Česká spořitelna vidí velkou příležitost vedle nabídky plně onlinových produktů například ve zpřístupnění kvalitního poradenství. Současná situace je totiž taková, že ty nejlepší poradce dostanou pouze ti nejbonitnější klienti. Je to logické. Top poradci musí být mimořádně vnímaví a empatičtí, mít zkušenosti a přehled.

Takových lidí banka nikdy nebude mít tisíce. Koncepce augmented advisory to ale do značné míry umožňuje. Banka své poradce vybaví technologiemi, které jsou na základě umělé inteligence schopné zpracovat obrovské množství dat v reálném čase a umožní obsloužit i běžné klienty na nejvyšší úrovni. „Primárním účelem bank je spoření a finanční poradenství a na to bychom se měli soustředit. Nechceme být prodejci televizí,“ prohlásil Zeman.

Banka tu má být pro klienty, ne naopak

Další přístup prezentovala ČSOB. Ta se chce stát přirozenou součástí klientské potřeby, nenásilným způsobem nabízet řešení každodenních situací. A i proto se nyní intenzivně zaměřuje na vytvoření silné klientské identity, aby mohla klientům nabízet řešení na míru.

„Pokud chceme důstojně soutěžit s firmami jako je Google, potřebujeme systém, kde klient dostává jasnou digitální identitu. Klientova data jsou v bezpečí, klient má jednodušší život a banka má možnost se lidem přizpůsobit a být tam, kde ji potřebují, ve chvíli, kdy ji potřebují. Tedy nebýt ta otravná banka, ale fungovat tak, že lidé naopak ocení, když se ozve, protože jim ušetří čas a starosti,“ popsala Michaela Lhotková z ČSOB.

Této vizi jdou ostatně naproti i další kroky, například hladká integrace bankovních i pojišťovacích produktů do kontextu každodenních finančních potřeb klientů. Se silnou klientskou identitou je pro banky také mnohem snazší zapojit se do nových ekosystémů a navazovat – pro klienty přínosná –  partnerství s fintech firmami.

Ať už banky zvolí jakoukoli strategii, společným jmenovatelem jejich transformace je každopádně digitalizace nejen směrem ke klientům, ale hlavně dovnitř. Tedy digitalizace úvěrových procesů a zlepšování analytiky a monitoringu. „Musíme doručovat bankovní produkty tak, aby to odpovídalo dnešním zvyklostem. Nabídnout moderní rozhraní a pohodlný přístup. A nesoustředit se pouze na vylepšování prodeje nových produktů, ale také pracovat na zlepšování následných procesů obsluhy klienta,“ dodala Lhotková.

Je třeba myslet globálně

Hostem konference pořádané společností Trask byl také europoslanec Luděk Niedermayer, který upozornil na rostoucí prostupnost evropského trhu právě v souvislosti s postupující digitalizací. I české banky podle něj musí začít přemýšlet globálně a mířit na evropské klienty. „Relevantním trhem není jen Praha nebo Česká republika, je to přinejmenším trh evropský. Snažíme se odstraňovat bariéry a Evropská unie je velmi funkční a průchodný trh. Důsledkem je ale samozřejmě to, že i na náš trh může přijít zvenku kdokoli, kdo má co nabídnout. Technologie umožňují novým hráčům se spičkovým know how velmi rychle proniknout do prostředí ovládaného velkými dominantními subjekty,“ vysvětlil Niedermayer.

Reagoval tak mimo jiné na postupnou implementaci evropské směrnice PSD 2 a nástup otevřeného bankovnictví. Pokud nové typy služeb nevzniknou na českém trhu, bezpochyby vzniknou jinde a je jen otázkou času, kdy pak dorazí i k nám. A pro Česko by to byla ztracená příležitost. Sám Niedermayer ale přiznává, že situace bank není jednoduchá: „Dnešní svět vyžaduje extrémně vysokou míru flexibility, a současně lidé od bank očekávají extrémní míru stability. Je to tanec na ostří nože.“ Jistou komplikací také je, že zatímco evropský trh je společný, dohledová praxe regulátorů se na každém trhu liší.

Důležité je udržet focus a inovovat

Zatímco s finančními a ekonomickými důsledky krize z roku 2007 se státy i banky vypořádaly, dnes čelí výzvám úplně novým. Brexit může znamenat destabilizaci ekonomiky a omezení poptávky s globálním dosahem, Spojené státy pod vedením Donalda Trumpa zase přepisují globální architekturu omezením pohybu zboží a vytvářením bariér i obchodních válek. Poptávka a tím i ekonomika může poměrně rychle poklesnout. A na to je třeba se připravit.

„Pokud už nejsme za vrcholem ekonomického růstu, rozhodně se k němu blížíme. Úvěry přitom dál rostou rychleji než ekonomika. Zatímco u firem jsou obvykle krátkodobé, u domácností jde o hypotéky na desítky let, kvůli kterým jsou zranitelnější. Je snadné udržovat dobré výsledky v opojení růstem, ale co bude za pět let? Až ve špatných časech se opravdu pozná, jaká je situace – třeba v Irsku měly před krachem problémy se splácením jen 3 % lidí, a pak jich rázem byla více než čtvrtina,“ upozornil Vojtěch Benda z ČNB.

České banky jsou si toho vědomy, a i proto si drží vysoké finanční rezervy a velmi dobře zvažují, do čeho investovat. Jak v takové situaci neztratit schopnost inovovat? „Myslím, že banky mají dost peněz na investice. S prosazením těch smysluplných problém není. Ale je těžké je najít. Bankám někdy chybí schopnost dodat klientům opravdovou přidanou hodnotu v rozumném čase. Důležité je udržet focus a soustředit se na jednu věc,“ míní Zeman. Nových technologií je kolem nespočet, banky ale musí identifikovat právě ty „své“ příležitosti a cílevědomě si jít za nimi. Což není nic jednoduchého, protože předvídatelná doba se neustále zkracuje.

České bankovnictví na rozcestí. Jak ho promění moderní technologie?
3 (5) 100% Celkem hodnocení

KOMENTÁŘE

Please enter your comment!
Please enter your name here

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.